Pożyczki i ich funkcjonowanie to nie zawsze proste kwota i czas pożyczki. Próbując zrozumieć co oferuje dana pożyczka spotykasz często wiele pojęć, których zrozumienie ułatwia podjęcie decyzji czy dana oferta jest dobra dla Ciebie. Zdarza się, że nie wiadomo nawet czego pożyczkodawca oczekuje od przyszłego klienta, gdy padają dziesiątki skrótów, zwrotów teoretycznie bez sensu lub wydających się nie mieć zdarzenia. Ten słownik pojęć pożyczkowych ma na celu przybliżenie Ci co miała na myśli firma pożyczkowa używając jakiegoś określenia w regulaminie, warunkach pożyczki, ramowej umowie pożyczki czy też formularzu informacyjnym. Opisujemy rzeczy w sposób obrazowy, gdyż takich właśnie słowników brakuje w naszej sieci - tych opisujących rzeczy z zadęciem za to nie brak. Jeśli zatem chcesz po ludzku usłyszeć co jest co zapraszamy do skorzystania z poniższego słownika pojęć związanych z pożyczkami.
A
ADO - Administrator Danych Osobowych. Informacja o ADO ujawnia, kto będzie przetwarzał nasze dane zostawione we wniosku pożyczkowym. Dlatego warto zwrócić uwagę na tą pozycję w regulaminie, czy umowie. Dzięki temu już na wstępie można odsiać firmę, która rzeczywiście udziela pożyczek od pośredników czy nawet gorzej firm, które pod pretekstem udzielania pożyczek zbierają dane osobowe w sobie tylko znanych celach. Mówiąc krótko wchodzisz na pożyczkę Zaplo i to ono jest ADO, wchodzisz na stronę Takto i ADO to Takto. Jeśli mimo starań na stronie nie możesz znaleźć kto będzie odpowiedzialny za Twoje dane - bądź czujny i zastanów się czy faktycznie chcesz podawać wszystkie swoje dane nieznanym osobom.
B
BIG - czyli Biuro Informacji Gospodarczej. Często mylony z BIK-iem. W przeciwieństwie do tego ostatniego w Polsce działają cztery BIG-i; Infomonitor, Infokonsument KRD i KBIG. Każdy BIG rejestruje na życzenie wierzyciela lub samego dłużnika (Informacja Pozytywna) informacje o danym zobowiązaniu. Informacje o zadłużeniach do BIG-ow przekazują pozabankowe firmy pożyczkowe oraz firmy nie mogące korzystać z usług BIK czyli prywatne firmy np. telekomy, PKP, spółdzielnie mieszkaniowe itp. Informacje o zadłużeniu znikają z BIG-u w momencie uregulowania zadłużenia i dba o to sam wierzyciel motywowany karami finansowymi.
BIG Data - po polsku Wielkie Dane, po ludzku pobieranie, przetwarzanie, analizowanie i wizualizacja danych na potrzeby oceny pożyczkobiorcy. Są to dane szczególnego rodzaju - dostępne w internecie, w tym serwisach społecznościowych (np. Facebook), a najwięcej ponoć można o człowieku dowiedzieć się z wyników wyszukiwania Google'a. Chociaż BIG Data jest demonizowany i kojarzy się z totalnym śledzeniem człowieka jest to raczej proces polegający na pewnym wykorzystaniu danych, a nie sposób ich zbierania, pobierania i gromadzenia. Zapewne ściślej ujmuje to Wikipedia, ale czy równie przystępnie? "Termin odnoszący się do dużych, zmiennych i różnorodnych zbiorów danych, których przetwarzanie i analiza jest trudna ale jednocześnie wartościowa, ponieważ może prowadzić do zdobycia nowej wiedzy".
BIK - czyli Biuro Informacji Kredytowej. W zasadzie jedyny tego typu rejestr w Polsce. Rejestruje historię kredytową każdego obywatela i wielu firm. Do tej pory kojarzony głównie z bankami czy SKOK-ami, ale uwaga - już od dłuższego czasu coraz więcej firm pożyczkowych korzysta z rejestru BIK aktywnie. Oznacza to, że nie tylko sprawdzą Twoją historię kredytową, ale również takie pożyczki umieszczają informacje w BIK. Na ten moment te wpisy nie mają generalnie większego wpływu na zdolność kredytową (o ile przez długi czas nie zalegasz ze spłatą) - jak będzie jednak w przyszłości pokaże czas. Oczywiście wciąż istnieją pożyczki nie korzystające z tego rejestru, czyli tzw. pożyczki bez BIK. BIK często jest mylony z BIG-ami, które działają w zupełnie innym zakresie - więcej przeczytasz w artykule opisującym czym się różni BIG KRD od BIK.
Blue Cash - zwany przelewem ekspresowym, wziął swoją nazwę od firmy Blue, która z powodzeniem rozpropagowała takie przelewy w Polsce nie oglądając się na instytucje bankowe. Stanowi czasami opcję wypłaty pożyczki, wielu natomiast zna te przelewy z banków, gdzie za nazwą przelew ekspresowy stoi zazwyczaj właśnie ta usługa.
C
Chwilówka - aktualnie pożyczka na krótki termin. Oznacza zazwyczaj pożyczkę do 60 dni spłacaną w jednej racie. Skąd akurat tyle dni? Samo pojęcie powstało zanim zaczęły działać firmy pożyczkowe i pierwotnie związane było z wzięciem gotówki na poczet wypłaty od pracodawcy. Popularne zjawisko zwłaszcza w czasach gdy w Polsce pełno jeszcze było dużych zakładów przemysłowych. Wypłata jak wiemy przypada raz w miesiącu zatem taka pożyczka siłą rzeczy spłacana była do 30 dni. Dlatego przez wiele lat chwilówka oznaczała po prostu pożyczkę "do wypłaty". Takie pożyczki umieszczamy właśnie w rankingu chwilówek
Całkowity Koszt Pożyczki - jest to kwota obejmująca wszelkie koszty jakie będzie musiał ponieść pożyczkobiorca w związku z uzyskaniem pożyczki. Na takie koszty mogą sumować się oprocentowanie pożyczki, prowizje, ubezpieczenia i wszelkie inne opłaty jakie narzuca pożyczkodawca.
Credit Check - ta obco brzmiąca nazwa dotyczy rozwiązania, które jest rozwinięciem projektów FWWI i PWIP. Finalnie połączono informacje jakie gromadzą poszczególne firmy pożyczkowe z informacjami od KBIG.
CPA (ang. Continuous Payment Authority) - trochę jak polecenie zapłaty, czy stałe zlecenie, pozwala automatycznie spłacać raty pożyczki bezpośrednio z konta bankowego, tyle, że przy użyciu karty debetowej. Zazwyczaj wystarczy podać podstawowe dane karty debetowej podczas aplikowania o pożyczkę i dzięki CPA żadna rata Ci nie umknie, a pożyczka będzie spłącać się automatycznie.
D
Dobranie pożyczki - forma uzyskania dodatkowej gotówki. Polega na udostępnieniu przez firmę pożyczkową możliwości wypłaty dodatkowej kwoty, do już spłacanej pożyczki. Może być traktowane jako forma udzielenia drugiej pożyczki (w trakcie spłaty pierwszej), czasem przybiera formę wewnętrznej konsolidacji pożyczek.
F
FWWI - Forum Wiarygodnej Wymiany Informacji. Całkiem niedawno powstały twór, który stanowić może próbę utworzenia wśród firm pożyczkowych czegoś na wzór Bankowego Rejestru czyli rejestru pozwalającego wymieniać informacje o historii kredytowej (pożyczkowej) klientów pomiędzy firmami pożyczkowymi. Firma pożyczkowa uzyskuje w taki m rejestrze informacje statystyczne, które pozwalają rozpatrzyć wniosek pod kątem oceny ryzyka kredytowego i wiarygodności płatniczej. Rejestr ten raczkuje i aktualnie należą do niego tylko Provident, Takto Finanse, Everest Finanse, Axcess Financial Poland i TF Bank AB czyli firmy oferujące pożyczki stacjonarne i internetowe. Firmy chwilówkowe również mają odpowiednik tego rejestru - czyli PWIP. Wspólnie oba te rejestry wchodzą w skład Credit Check
Formularz Informacyjny - często z dopiskiem Europejski. Najczęściej odnośnik do niego znajduje się przy kalkulatorze danej pożyczki. Wprowadzenie tych formularzy śmiało można uznać, za jedno z praktyczniejszych udogodnień dla osób szukających świadomie pożyczki. W formie tabelarycznej przystępnie pokazuje informacje dotyczące pożyczki kto, na jakich warunkach i za ile udziela pożyczki - nie jest tak szczegółowy jak umowa pożyczki - jednak podstawowa znajomość pojęć pożyczkowych (uzyskana np. dzięki naszemu słownikowi) wystarczy aby dobrze poznać dany produkt i ułatwia podjęcie decyzji.
G
GetScore - kolejna nazwa z naleciałościami. W rzeczywistości to projekt podobny do realizowanego przez KBIG Credit Check. Zdecydowanie mniej popularny ale GetScore stoi KRD więc raczej pieniędzy na rozwój nie braknie, a i renoma większa. Zapewne KRD widząc jak rozwija się Credit Check postanowiło dłużej nie zwlekać - oferuje firmom pożyczkowym raport obejmujący bazy KRD i informacje przekazywane z firm pożyczkowych.
GIRO - niektóre skróty przyprawiają o zawrót głowy i można się zastanawiać nad sensem ich istnienia. Giro to nic innego jak przekaz pieniężny w postaci czeku. Jeśli firma pożyczkowa udostępnia wypłatę gotówki w postaci GIRO oznacza to, że pieniądze trafią do klienta nie za pośrednictwem konta bankowego, a za pośrednictwem Poczty Polskiej. Nie jest to powszechnie dostępna metoda płatności, chociaż zapewne wciąż popularna wśród starszego pokolenia, tak jak renta czy emerytura przynoszona przez listonosza. Aby zrealizować taką wypłatę z otrzymanym od pożyczkodawcy czekiem udajemy się do okienka na poczcie. Taką metodę wypłaty środków pieniężnych oferują m.in. SMS Kredyt czy Optima.
GroszConnect - aplikacja ułatwiająca weryfikację klienta w przypadku pożyczek firmy SuperGrosz. Gdy z niej korzystasz dochodzi do darmowego kilkusekundowego zaszyfrowanego połączenia z Twoim Rachunkiem Bankowym. Pozytywna weryfikacja przez system danych podanych przez Użytkownika pozwala na niezwłoczne przekazanie pieniędzy. Podczas połączenia z Twoim Rachunkiem Bankowym nie dochodzi do zapisu żadnych danych. Aplikacja jedynie porównuje dane rejestracyjne z danymi podanymi przy logowaniu do Rachunku Bankowego.
I
INSTATOR - jest to system stosowany m.in. przez firmy pożyczkowe do weryfikacji klienta. Polega na weryfikacji danych i zdolności kredytowej klienta na podstawie jego rachunku bankowego, ułatwia uzyskanie pożyczki. Więcej o tym co to jest Instator.
K
KBIG - Krajowe Biuro Informacji Gospodarczej. BIG, który lubimy nazywać czwartym, gdyż większość zdaje się żyć w przekonaniu, że w Polsce lista BIG-ów kończy się na trzech pozycjach. KBIG działał mało prężnie od początku swojej działalności na polskim rynku, stąd też jego znikoma popularność. Grupa do której należy to biuro angażuje się za to w projekty, o których nie myślą inne BIG-i, należą do nich np PWIP czy FWWI. KBIG działa w dość archaiczny sposób i na dzień dzisiejszy jest jedynym, który nie udostępnia prywatnym osobom sytemu sprawdzania własnej historii kredytowej. Korzystają z niego nieliczne firmy pożyczkowe, np.: Takto Finase.
KIDT - Krajowa Informacja Długów Telekomunikacyjnych. BIG, który sprawił, że KBIG przestał być "tym ostatnim". Wśród firm pożyczkowych jeszcze mniej popularny niż KBIG czyli w zasadzie nie występuje. Patrząc na nazwę celuje raczej w obsługę firm telekomunikacyjnych i być może na tym rynku będzie miał jakieś znaczenie. Pojawi się zapewne na wykazie list dłużników sprawdzanych w bankach, które biorą na tapetę w zasadzie każdą listę dłużników. Zatem nieopłacone rachunki za telefon mogą przeszkodzić w zaciągnięciu kredytu ale na zdolność do wzięcia pożyczki raczej nie wpłynie.
KontoConnect - aplikacja wykorzystywana w firmie Kreditech do weryfikacji klientów. W przypadku skorzystania z aplikacji KontoConnect, dochodzi do darmowego, kilkusekundowego połączenia z kontem bankowym Pożyczkobiorcy za pomocą zaszyfrowanego połączenia. Pozytywna weryfikacja przez system danych podanych przez Pożyczkobiorcę pozwala na szybką wypłatę pieniędzy. Aplikacja jedynie porównuje dane podane przy składaniu wniosku o pożyczkę z danymi podanymi przy logowaniu do konta bankowego, podczas połączenia nie ma miejsca natomiast zapis żadnych danych. System ten w swojej konstrukcji przypomina Instatora.
Kontomatik - to zintegrowana usługa do potwierdzenia rachunku bankowego, która pozwala nam jeszcze szybciej zweryfikować zdolność kredytową naszych klientów. Pozwala nam to poprawić jakość obsługi i zwiększyć poziom ochrony danych osobowych. Czyli kolejna odmiana Instatora
O
ODR Platforma - w swym założeniu jest to system, w którym możesz złożyć skargę na zakup dokonany przez internet. Ma ułatwić rozstrzyganie sporów (pozasądowe) między konsumentami i przedsiębiorcami. Typowy biurokratyczny wytwór Unii Europejskiej. ODO w przypadku Polski służy w sumie jako wyszukiwarka instytucji mogących podjąć mediacje w Twoim imieniu - sęk w tym, że jedyne co wskaże Ci odo to UKE (Urząd Komunikacji Elektronicznej). Zatem ten ogromny projekt potrzebny jest tylko do tego by ostatecznie trafić do innego urzędu.
One loan per family - to angielskie określenie często rozbudowane jest o słowo adres i wówczas bardziej oddaje sens jego znaczenia. O co chodzi w tym "jedna pożyczka na rodzinę / adres"? Jest to praktyka polegająca na odmawianiu pożyczki osobie, która mieszka z innym aktywnym klientem danej firmy pożyczkowej. W praktyce sprowadza się do tego, że jeśli Ty masz pożyczkę w danej firmie, to żaden z członków Twojego domostwa nie otrzyma pożyczki dopóki ty nie spłacisz swojej. Może występować w ograniczonej formie np. jeden limit pożyczki na domostwo.
Opłata prolongacyjna - opłata przekazywana przez Pożyczkobiorcę na rachunek bankowy Pożyczkodawcy w celu przedłużenia Okresu Pożyczki o określoną ilość dni. Jej wysokość jest wskazana najczęściej w tabeli opłat czy załączniku do umowy ramowej. Powinieneś odnaleźć ją na stronie pożyczkobiorcy i znać przed podpisaniem umowy - dokumenty, w których są wyszczególnione opłaty powinny stanowić integralną część umowy.
P
PWIP - Platforma Wymiany Informacji Pożyczkowej. Bliźniaczy do FWWI rejestr służący firmom "działającym w kanale e-commers" czyli po ludzku pożyczkom on-line (internetowym). Tak jak FWWI jest wykorzystywany do badania historii kredytowej klientów pożyczek pozabankowych. Rejestr powstał pod patronatem Związku Firm Pożyczkowych i aktualnie zrzesza takie firmy pożyczkowe jak:
- VIVUS Finance,
- Zaplo,
- Creamfinance Poland (np. pożyczka Lendon)
- Wonga.pl,
- Axcess Financial Poland Sp. z o.o. (SuperCredit),
- ID Finance Poland Sp. z o.o. (MoneyMan),
- SuperGrosz Sp. z o.o.
- Nordecum Sp. z o.o.
- Prosperial Sp. z o.o.
- RATADO Sp. z o.o.
- SOLVEN Finance Sp. z o.o.
- TAKTO Finanse Sp. z o.o.
- TF Bank AB
- ARENA Finance Sp. z o.o.
- Cashalot Sp. z o.o.
- Cashsport.pl Sp. z o.o.
- Creditstar Poland Sp. z o.o.
- Ducatos Sp. z o.o.
- Euroloan Consumer Finance Sp. z o.o.
- Easy Money Sp. z o.o.
- Eridu Pożyczki Sp. z o.o.
- Forial Sp. z o.o.
- LTU Finance Sp. z o.o.
- Niniwa Pożyczki Sp. z o.o.
- Pixo Sp. z o.o.
- Primastar Sp. z o.o.
- Tusumi Sp. z o.o.
- Vega Sp. z o.o.
- VIA SMS Sp. z o.o.
- Zaliczka Sp. z o.o.
Sam rejestr jest prowadzony dla firm pożyczkowych przez Deltavista Services - to taka ciekawostka, gdyż do tej samej grupy finansowej należy często przemilczany KBIG.
R
Refinansowanie pożyczki - to współczesny odpowiednik przedłużenia umowy. Wprowadzając refinansowanie pożyczki firmy pożyczkowe omijają ograniczenia jakie narzuciła im ustawa antylichwiarska. Po prostu przedłużyć chwilówkę z korzyścią dla pożyczkodawcy można jeden raz - refinansowanie nie ma już takich ograniczeń. Tak jak w przypadku przedłużenia terminu spłaty uzyskanie refinansowania wymaga spłaty kosztów pożyczki, czyli to co firmy pożyczkowe lubią najbardziej. Teoretycznie firma pożyczkowa oferując refinansowanie nie ogranicza tego do swojej pożyczki (tak jak w przypadku przedłużenia) ale obejmuje nim również pożyczki innych firm, czyli np. możemy wziąć pożyczkę w Kasomacie na spłatę pożyczki w Vivusie.
RRSO - oznacza Rzeczywistą Roczną Stopę Oprocentowania. Jest to całkowity koszt pożyczki ponoszony przez Pożyczkobiorcę, tyle że wyrażony w procentach. Roczna stopa jak wskazuje nazwa jest wyliczana w stosunku rocznym i stąd często poddawana jest w wątpliwość użyteczność tego wskaźnika do określania kosztów chwilówek, które z złożenia są krótkoterminowe.
U
Ustawa UIG - oznacza ustawę z dnia 9 kwietnia 2010r. o udostępnianiu informacji gospodarczych i wymianie danych gospodarczych (Dz. U. z 2014 r., poz. 1015 ze zm.). Pożyczkodawcy powołują się na nią jeśli chcą jasno pokazać jakim prawem korzystają z usług baz dłużników, zarówno do sprawdzenia historii pożyczkowej jak i umieszczania danych dłużników, którzy nie spłacają zobowiązań.
W
Wakacje kredytowe - coś co znane jest raczej z kredytów bankowych funkcjonuje również wśród pożyczek. Wprawdzie zazwyczaj pod inną nazwą np. w Zaplo są to wakacje pożyczkowe, w Providencie pojawiają się pod jeszcze mniej chwytliwą nazwą- jest to po prostu przesunięcie terminu spłaty pożyczki. Ta nazwa oddaje dokładnie na czym polega idea wakacji kredytowych - jest to możliwość przełożenia w czasie momentu spłaty kolejnej raty pożyczki. Usługa ta w odróżnieniu do przedłużenia pożyczki pojawia się tylko w produktach ratalnych. Oczywiście liczba możliwości skorzystania z wakacji kredytowych jest ograniczona i zależy od okresu na jaki została zaciągnięta pożyczka. Generalnie im dłuższy okres spłaty tym więcej razy można skorzystać z takiej opcji. Zazwyczaj wiąże się z poniesieniem dodatkowych kosztów (opłaty za skorzystanie z wakacji pożyczkowych)
Welcome Call - tak w branży pożyczkowej nazywa się rozmowa telefoniczna, która jest ostatnim etapem weryfikacji przed udzieleniem Ci pożyczki. Jest to jednak specyficzny rodzaj rozmowy, po naszemu „telefon powitalny” to bardzo uproszczona weryfikacja telefoniczna na zasadzie: odebrał znaczy żyje. Jeśli jakaś pożyczka reklamuje się, że potwierdza pożyczkę właśnie przy pomocy welcome call to dla Ciebie dobra wiadomość - nie będziesz musiał prowadzić żmudnej rozmowy, a pożyczkodawca jedynie „pogratuluje” Ci z okazji otrzymania pożyczki.
