Pożyczki pod zastaw te mniejsze i te większe dostępne są często na wyciągnięcie ręki. W tym krótkim artykule postaram się pokazać wady i zalety poszczególnych rozwiązań.
1. Niska pożyczka – szybko i na chwilę.
W zasadzie nikomu nie trzeba tłumaczyć co to jest lombard i co można w nim załatwić. W takim miejscu siłą rzeczy pożyczymy stosunkowo niewielką kwotę bo i wartość zastawianych przedmiotów jest niewielka. Jedynie zastawiając złoto możemy liczyć na większą sumę. Biorąc taką pożyczkę musimy liczyć się z krótkim okresem spłaty. Zaletą takich pożyczek jest zazwyczaj możliwość negocjacji kosztów pożyczki.
2. Pożyczka na kilkadziesiąt tysięcy z długim okresem spłaty.
Dla osób z kłopotami finansowymi potrzebującymi pożyczki na większą kwotę dobrym rozwiązaniem mogą być pożyczki pod zastaw pojazdu. Są to jedne z tzw. pożyczek bez BIK. Dlatego, że w zasadzie nie wymagane są żadne dokumenty o dochodach. Taka pożyczka może sięgać 50% wartości pojazdu i co najważniejsze może być spłacana np. przez 5 lat (zob. Motopożyczka). Dłużnik oczywiście nadal jeździ swoim pojazdem, więc nie pozbywa się przedmiotu zastawu tak jak w przypadku pożyczki lombardowej. Największą wadą wydaje się być możliwość zastawienia pojazdu w odpowiednim wieku lub odpowiedniej wartości gdyż koszty pożyczki nie odbiegają od zwykłych pożyczek gotówkowych.
3. Duża pożyczka - szybka spłata, duże koszty.
Osoby zadłużone szukając pożyczki na większą kwotę trafiają często na oferty tzw. pożyczek pod zastaw zwanych również pożyczkami pod hipotekę (domu, mieszkania czy działki). Firmy je oferujące można z grubsza podzielić na:
- różnego rodzaju „fajne" pożyczki, które jak można mniemać zarabiają głównie na przyjmowaniu bezzwrotnych opłat przygotowawczych,
- firmy mające w perspektywie przejęcie nieruchomości znacznie poniżej ceny rynkowej.
Te pierwsze pominę ze względu na to, że temat jest już przerobiony z każdej strony. Dla zainteresowanych dwa pierwsze lepsze odnośniki: 48-tys-osob-oszukanych-przez-Polska-Korporacje-Finansowa-Skarbiec? oraz forum osób pokrzywdzonych przez pkf skarbiec.
Pożyczki drugiego rodzaju mogą sprawiać wrażenie lepszego rozwiązania dla zdesperowanego pożyczającego. Jednak najczęściej efekt analizy takiej pożyczki jest druzgocący i pół biedy jeśli otrzeźwienie nastąpi przed zawarciem umowy.Pożyczki te wydają się być nisko oprocentowane, ale mało kto w pierwszej chwili zauważa, że oprocentowanie jest wyliczane miesięcznie. Trudno żeby było inaczej skoro najczęściej jest to pożyczka na 12 miesięcy. Częstą praktyką jest też zasada, że pożyczkę można spłacić w jednej racie na koniec umowy, zatem nie ma mowy o uniknięciu odsetek policzonych za cały rok. Co jeśli mamy taką pożyczkę na 3% ? W rok zrobi się nam z tego 36%. Naprawdę więcej niż sowita zapłata. Ale i tak lepszy zarobek będzie gdy dłużnik nie zdobędzie pieniędzy na spłatę. Wprawdzie w reklamach można zobaczyć, że pożyczka może być w wysokości do 70% wartości nieruchomości, w praktyce (jeśli nie jest to bardzo atrakcyjna lokalizacja) może to być realnie 30% wartości zabezpieczenia. I tak oto dom zmienia właściciela za 1/3 wartości. ?
Z wyżej wymienionych powodów osoba zadłużona powinna mieć świadomość, że biorąc tego typu pożyczkę z dużym prawdopodobieństwem pozbawia się dachu nad głową. Duże zadłużenie ma swoje podstawy i trzeba sobie odpowiedzieć na pytanie: Czy zmiana wierzyciela zmienia coś w mojej zdolności do spłacenia długu? Z tego powodu (choć może powtarzane jest to dookoła bardzo często) jakakolwiek ugoda z aktualnym wierzycielem będzie częstokroć dużo tańszym rozwiązaniem od pożyczki pod zastaw nieruchomości (zarówno z zabezpieczeniem na przewłaszczeniu jak i prawem odkupu).
4. Złoty środek.
Oczywiście nie omówiłem tutaj wszystkich opcji pożyczania pod zastaw, a jedynie te które stanowią jakiś standard rynkowy. Podsumowując za i przeciw pożyczek pod zastaw wydaje się, że najlepszym rozwiązaniem są pożyczki pod zastaw samochodu. Łączą zalety pożyczek lombardowych (szybkość uzyskania takiej pożyczki) z pożyczkami pod hipotekę (stosunkowo wysoka suma i dalsze użytkowanie przedmiotu zastawu) dodatkowo umożliwiając rozłożenie spłaty na kilka lat.
